【借贷新规施行，部分旧账也要适用新规（guī）则】

最高人民法（fǎ）院（yuàn）修订的《关（guān）于审理民间（jiān）借贷案件适（shì）用法律若干问题的规定》（下称“借（jiè）贷新规”），已经（jīng）于2020年8月20日开始实施。按照新的借贷（dài）规（guī）则，部分发生（shēng）在2020年8月20日之（zhī）前的（de）民间（jiān）借贷（下称“旧债”），也要适用新规则。哪些旧账可以重新核定利息（xī），为了（le）读者能够直观对照（zhào）法（fǎ）律规（guī）则，首先把借（jiè）贷（dài）新规的相关规则（zé）援引（yǐn）如下（xià）：

借贷新（xīn）规第26条：“以中国（guó）人民银行授权全国银行间同业拆（chāi）借中心每月20日发布（bù）的一年期（qī）贷款市场报价（jià）利率（LPR）的4倍为标准确定（dìng）民间（jiān）借贷利率的司法保护上限。”

借贷新规第32条（tiáo）：“本规定施（shī）行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借（jiè）贷行为发生在2019年8月（yuè）20日之前的（de），可（kě）参照原告起诉时一年期贷（dài）款市场报（bào）价利率四倍确（què）定受保护的利率上限。”

借贷新规第14条：“具有下列情形之一的，人（rén）民法院应当认定民（mín）间借（jiè）贷合同无效：（一）套取金融（róng）机构贷（dài）款转贷的（de）；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集（jí）资（zī），或（huò）者以向公众（zhòng）非（fēi）法吸收（shōu）存（cún）款（kuǎn）等方式取得的资金转贷的；（三）未依法（fǎ）取得放贷资格（gé）的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；（四）出（chū）借（jiè）人事（shì）先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款（kuǎn）的（de）；（五）违反法律（lǜ）、行政法（fǎ）规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。”

按（àn）照新的借贷规则，目前年利率超过（guò）15.4%的旧账，以及存（cún）在合同无效情形的旧账（zhàng），借（jiè）款人可以主张按新规则处理，小编下文分类详解。

【七类（lèi）民间借贷（dài）旧债的处理方法（fǎ）】

1.已经履行完毕的旧债

不管（guǎn）是2020年8月20日之前还是之后履（lǚ）行完毕，只要（yào）已经还清本（běn）息，借贷合同就已经终止了。虽然与现行法律规则存在冲突（tū），但现行（háng）规则（zé）已经没有适用（yòng）的空间了。所以（yǐ），这（zhè）类旧债不能适用新规则，多付的利息也不（bú）能追回。例（lì）外（wài）是，综合年利率超过36%的部分，可以主张（zhāng）返还。

2.未履行完（wán）毕但已经（jīng）涉（shè）诉的旧债

2020年8月20日之前案件已经（jīng）审（shěn）理完毕，或者（zhě）正在审理（lǐ）的一审（shěn）、二审、再审民间借（jiè）贷（dài）案件，不适用借（jiè）贷新规，仍按照以（yǐ）前的规则审判案（àn）件，即利（lì）率上限（xiàn）按照“以24%和36%为基准的（de）两线三区”执行。

3.金融（róng）机构发放的旧债

银行发放的消费贷（dài）款、信用卡分期等旧账，不适用（yòng）借贷新规（guī），因为（wéi）这类贷款不属于民间（jiān）借贷，而是金融机构贷款。除了（le）银（yín）行外，持有金融牌照、可（kě）以经（jīng）营贷款（kuǎn）业务（wù）的（de）机构，比如保险公司、信托（tuō）公司等发放的贷款也属于（yú）金融贷款，不（bú）适用借贷新规。

4.没（méi）有领（lǐng）取金融牌（pái）照、没有放贷资质的机（jī）构发放的旧债（zhài）

校园贷（dài）、套路贷、P2P等（děng）网贷平台、小额贷（dài）公司、财（cái）务公司等发放的贷款，尚未还清本息的，属于（yú）借贷新规第14条规定的（de）“未依法取得放贷资格的出借人，以营（yíng）利为（wéi）目的向社会（huì）不（bú）特定对象提（tí）供借款的（de）”情（qíng）形，借贷合同无效，借款（kuǎn）人应全额返还本金（jīn），出借人应返还已收取的利（lì）息。借款人已经支付（fù）利（lì）息，且（qiě）剩余本金不足以（yǐ）抵扣利息的，可以主动起诉确认合同无（wú）效（xiào），要求返还利息（xī）。

5.出借人套取金融机构贷（dài）款转贷的旧债

出借人（rén）套取银行的经营（yíng）贷（dài）、消费贷等贷款之后，擅自改变（biàn）用途，将（jiāng）贷款用于民间放（fàng）贷，不管是（shì）否（fǒu）收取利息、是否赚（zuàn）取利差（chà），该民间借贷合同（tóng）无效（xiào）。此类旧债尚未履行完毕的（de），借款人掌握（wò）出借人套贷（dài）证据后，可以起诉出借人，主张（zhāng）合同无效、双方相互（hù）返还，即借款人返还本（běn）金、出借人返还利（lì）息。

6.出借人以向（xiàng）其他（tā）营利法人借贷、向本（běn）单位职（zhí）工集资，或（huò）者（zhě）以向公（gōng）众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的旧债

借贷（dài）营（yíng）利法人（rén）的经（jīng）营资金转贷、用（yòng）单位集资款转贷、非法吸收公（gōng）众存款转贷，这类行为被（bèi）借贷新规所否（fǒu）定，此类旧债没有履行完毕的（de），借款人也可以主（zhǔ）张借款（kuǎn）合（hé）同无（wú）效、双方返还。注（zhù）意例外情（qíng）况（kuàng），借贷非营利（lì）法（fǎ）人（rén）、非法人单（dān）位、特定个人的资金转贷（dài）的，不符合借（jiè）贷合（hé）同无效（xiào）情形（xíng）。此类诉讼的（de）难（nán）点是举证，民事案件（jiàn）“谁主张（zhāng）谁举证”，借款人（rén）需（xū）要掌握充足的证据，能够证明出（chū）借人有上述导（dǎo）致合（hé）同（tóng）无效的（de）情形。

7.借款合（hé）同（tóng）尚未履行完毕、且（qiě）合法有效、但年利率超出15.4%的旧债

此类（lèi）旧债借款人应（yīng）先测算一（yī）下综合借款利息，即（jí）包括借款利息（xī）、手续费、担保费、中（zhōng）介（jiè）费、逾期利（lì）息、违（wéi）约金等各种名目的（de）费用，除本金（jīn）外拢共支出的费用，再结合（hé）借款期限，大致测算一下年利率是否超（chāo）出（chū）了15.4%。如果已经（jīng）支（zhī）付的费用综合年（nián）利率（lǜ）超（chāo）出了15.4%，但还（hái）有部分（fèn）本金没有归（guī）还的，借款人可以（yǐ）与（yǔ）出借人主动沟（gōu）通，主（zhǔ）张（zhāng）多付的利息与剩余的（de）本金等额抵扣，若对方不同意（yì）该方案，借款人可以暂停还（hái）款，待对（duì）方提起诉讼后，由法（fǎ）院（yuàn）依据借贷新规处理。